Ипотечные каникулы – это льготный период выплаты кредита, взятого под залог недвижимости, для заемщика, у которого возникли трудности по исполнению долговых обязательств из-за определенных обстоятельств. Регулируются ФЗ № 353. Максимальная продолжительность каникул – полгода. Это период, когда заемщик может либо вообще не вносить платежи по кредиту, либо вносить суммы меньшие, заранее согласованные с банком. Все условия обозначены в дополнительном соглашении, заключенным между должником и кредитором. Если каникулы по ипотеке оформлены правильно, отсрочка платежа не повлияет негативно на кредитную историю. Поэтому сегодня мы предлагаем узнать, как правильно оформить ипотечные каникулы в Сбербанке и других финансовых организациях. Ниже вы найдете условия предоставления льготного периода выплаты кредита, перечень необходимых документов и шаги, которые нужно сделать для временного ослабления долгового бремени.
Содержание
Когда можно оформить каникулы по ипотеке
Закон предусматривает 5 жизненных ситуаций, при которых заемщик имеет возможность обратиться в банк с требованием о назначении ипотечных каникул. Он вправе претендовать на отсрочку, если
- потерял работу;
- ему присвоена I или II группа инвалидности;
- два или более месяца подряд находится на больничном – то есть временно не трудоспособен;
- его доход стал меньше на 30% и более;
- у него увеличилось количество иждивенцев.
Во всех остальных случаях банк может, но не обязан предоставлять отсрочки платежей или их временное снижение.
Требования для назначения ипотечных каникул
Если человек попал в трудную жизненную ситуацию, и его материальное положение резко ухудшилось, этого не достаточно для того, чтобы рассчитывать на получение каникул по ипотеке. Для этого необходимо выполнение еще нескольких требований. Вот они:
- Клиент Сбербанка или другой финансовой организации попал в сложную жизненную ситуацию (эти ситуации перечислены выше).
- Сумма кредита, которую банк выдал под залог недвижимости, составляет не более 15 млн. рублей.
- Недвижимость, под залог которой взят кредит, является единственным жильем должника.
- Ранее заемщик не оформлял ипотечные каникулы по этому кредиту.
Только в случае, если по всем этим пунктам вы можете дать утвердительный ответ, в предоставлении ипотечных каникул вам гарантированно не откажут. Иначе решение будет зависеть от банка, который вам выдал кредит.
Процесс оформления ипотечных каникул
Если соблюдены все требования, то клиенту остается собрать необходимые документы (для каждого случая они свои), и обратиться в банк с требованием оформить каникулы на выплату ипотеки. Банк проверит документы на подлинность, на соответствие действительности и ситуации. Если документы оформлены корректно, то банк не может отказать в предоставлении каникул. Другими словами, банк, по сути, не принимает решение: предоставить каникулы клиенту или нет, если он выполнил все необходимые требования. Банк только проверяет, всё ли соответствует требованиям закона.
Какие документы нужны для получения ипотечных каникул
В зависимости от того, какие жизненные обстоятельства вынуждают клиента обратиться в банк, состав пакета документов варьируется.
Если причина обращения – потеря клиентом работы
Статус безработного должен быть официальным, т.е. заемщик должен состоять на учете на бирже труда.
Что принести в банк? Справку о постановке на учет в службе занятости.
Если причина обращения – установление клиенту I или II группы инвалидности
Инвалидность должна быть установлена официально, в соответствующем учреждении.
Что принести в банк? Справку об установлении I или II группы инвалидности.
Если причина обращения – временная нетрудоспособность клиента на протяжении 2-х и более месяцев
Клиент может находиться на больничном в связи с болезнью или материнством.
Что принести в банк? Листок временной нетрудоспособности.
Если к врачу он не обращался, подтвердить факт длительной временной нетрудоспособности он не сможет.
Если причина обращения – снижение дохода заемщика на 30% и более
Снижение дохода должно просматриваться за 2 последних месяца по отношению к предыдущим 12-ти месяцам. Кроме того, каникулы возможны, только если 6 следующих платежей по графику превышают среднемесячный доход клиента на 50%. То есть клиент вынужден направлять на погашение ипотеки более половины своего нового, сниженного дохода.
Что принести в банк? Справку 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
Если причина обращения – увеличение количества иждивенцев
У клиента родился ребенок или под опекой оказались родственники с I или II группой инвалидности или иные родственники. При этом одновременно доход заемщика стал меньше на 20% и более за последние 2 месяца по сравнению с предшествующими им 12-ю месяцами. Кроме того, каникулы возможны, если оба эти обстоятельства приведут к тому, что платежи по кредиту, в ближайшие 6 месяцев будут превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика.
Что принести в банк? Необходимо предоставить следующий пакет документов:
- свидетельства о рождении детей;
- свидетельства об усыновлении/удочерении;
- акты о назначении опекуна или попечителя. Выдаются органами опеки;
- справку о назначении инвалидности;
- справки 2-НДФЛ за текущий год и за предыдущий.
Разумеется, потребуются не все из вышеперечисленных документов, а именно те, которые подтверждают, что иждивенцев в семье стало больше, а доход кормильца при этом снизился.
Документы, необходимые для оформления ипотечных каникул вне зависимости от жизненной ситуации
Кроме вышеуказанных документов, для каждого отдельного случая, в банк подаются:
- заявление о назначении ипотечных каникул. Если кредит брался с привлечением созаемщика, то он тоже подписывает обращение в банк;
- выписка из ЕГРН обо всей недвижимости на территории РФ, которой владеет клиент;
- письменное согласие залогодателя (если это лицо не является заемщиком и созаемщиком);
- паспорт гражданина РФ.
Пакет документов подается в офис Сбербанка или другой организации, которая выдала соответствующий кредит. Изначально заявку на ипотечные каникулы возможно подать и дистанционно, если ваш банк предоставляет такую услугу.
Важно понимать, что банк не списывает клиенту долг, а лишь продлевает срок кредита на тот период, в течение которого клиент пользуется ипотечными каникулами (до 6 месяцев). Клиент выбирает сам: уменьшить платеж по кредиту на время каникул или вовсе от него отказаться. Выплатить эти средства все равно придется, только позже.
Законодательное оформление ипотечных каникул не портит кредитную историю заемщика, однако и не освобождает его от взятых на себя финансовых обязательств. Если после завершения льготного периода вы станете задерживать платежи или вовсе перестанете их вносить, ваша кредитная история все равно испортится.
Каникулы по ипотеке дают заемщику шанс не лишиться заложенного имущества, если он потеряет работу или его доход сильно уменьшится. За полгода он будет иметь возможность найти новую работу или подработку, чтобы через полгода продолжить погашать кредит в прежнем объеме.
